“現(xiàn)在手機(jī)支付方便，出門忘帶錢包不要緊，有手機(jī)有網(wǎng)絡(luò)就能搞定。”

隨著移動(dòng)支付在人們生活中越來越廣泛普及，購物、吃飯用手機(jī)支付，現(xiàn)在已是尋常事。大到商場(chǎng)、超市，小到街邊的小攤位，可以說有消費(fèi)的地方就有移動(dòng)支付，就連銀行的柜員機(jī)也可以用手機(jī)掃一掃進(jìn)行存取款。不知不覺間，我們似乎已經(jīng)離不開移動(dòng)支付帶來的便利。

今天上午，一則#微信支付寶收款碼將不能用于經(jīng)營(yíng)收款#的話題沖上了微博熱搜榜第一名，相關(guān)消息也開始瘋狂刷屏網(wǎng)絡(luò)。截至目前，這個(gè)話題已經(jīng)有超過1.7億閱讀量，超過8500條相關(guān)微博，可見移動(dòng)支付在網(wǎng)友心中的重要性。

習(xí)慣了掃碼付款的小伙伴，看到刷屏的消息，難免會(huì)有些驚慌。先不要著急，根據(jù)小雷查閱發(fā)現(xiàn)，這一消息實(shí)際上源于央行在10月13日發(fā)布的條碼支付監(jiān)管新通知。今天我們就來聊聊，在不遠(yuǎn)的未來，路邊的水果攤、街邊的小商店張貼的收款碼還能否使用？用戶付款行為又是否會(huì)受到影響？

條碼支付，有了新規(guī)定

首先，我們應(yīng)該明白一點(diǎn)，那就是登上微博熱搜的“明年3月1日起，微信、支付寶收款碼不能用于經(jīng)營(yíng)收款”這條消息，存在著明顯的事實(shí)錯(cuò)誤。換言之，很多消費(fèi)者和小微商戶擔(dān)心的“移動(dòng)支付被禁”本質(zhì)上只是一個(gè)以訛傳訛的偽命題，各位大可不必如此驚慌。

中國(guó)人民銀行在10月13日發(fā)布的《中國(guó)人民銀行關(guān)于加強(qiáng)支付受理終端及相關(guān)業(yè)務(wù)管理的通知》中，針對(duì)收款條碼提出兩項(xiàng)針對(duì)性要求：首先，對(duì)于個(gè)人或特約商戶等收款人生成的，用于付款人識(shí)讀并發(fā)起支付指令的收款條碼，應(yīng)有效區(qū)分個(gè)人和特約商戶使用收款條碼的場(chǎng)景和用途，防范收款條碼被出租、出借、出售或用于違法違規(guī)活動(dòng)。

這條要求很好理解，例如菜市場(chǎng)攤主、小商店老板、快餐店老板和街邊賣煎餅果子的阿姨，這類具備“明顯經(jīng)營(yíng)活動(dòng)特征”的個(gè)人，原則上不能繼續(xù)使用個(gè)人收款碼進(jìn)行交易，需要通過持牌的第三方支付機(jī)構(gòu)（微信、支付寶）成為特約商戶，生成新的經(jīng)營(yíng)用收款碼，替換掉原來的個(gè)人二維碼后，才可以正常進(jìn)行交易活動(dòng)。

此外，《通知》還對(duì)遠(yuǎn)程非面對(duì)面收款進(jìn)行了說明。對(duì)于銀行、支付機(jī)構(gòu)為收款人生成的個(gè)人收款條碼，應(yīng)該明確條碼有效期、同一個(gè)人的收款條碼數(shù)量、收款筆數(shù)和金額等要求，條碼支付收款服務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)采取有效措施禁止個(gè)人靜態(tài)收款碼被用于遠(yuǎn)程非面對(duì)面收款。

換言之，以往小微商販普遍會(huì)把個(gè)人靜態(tài)收款條碼打印出來，貼在店內(nèi)供消費(fèi)者掃碼支付，這種做法日后也會(huì)受到嚴(yán)格限制。根據(jù)央行有關(guān)部門負(fù)責(zé)人介紹，一些具備特殊需求的用戶，依然可以通過相應(yīng)支付機(jī)構(gòu)成為“白名單”用戶，但是對(duì)于小微商販，或許還是注冊(cè)經(jīng)營(yíng)用收款碼更加實(shí)際。

對(duì)消費(fèi)者來說，不管商家用的是自己打印的個(gè)人收款碼，還是向支付機(jī)構(gòu)申請(qǐng)的經(jīng)營(yíng)用收款碼收款條怎么寫樣本，實(shí)際使用體驗(yàn)是沒有任何區(qū)別的。換言之，本次《通知》對(duì)用戶的付款行為基本沒有影響？

亂象太多，需要重拳出擊

近年來，移動(dòng)支付正在飛速普及，個(gè)人收款碼也因此得到了廣泛地運(yùn)用。一方面，入門門檻極低的個(gè)人收款碼有效滿足了社會(huì)公眾的個(gè)性化、多樣化支付需求，提高了小微經(jīng)濟(jì)、地?cái)偨?jīng)濟(jì)的資金收付效率。另一方面，嚴(yán)重缺乏監(jiān)管的個(gè)人收款碼也存在著不少風(fēng)險(xiǎn)隱患。

以最近的新聞為例，2021年11月8日訊，據(jù)荔枝新聞報(bào)道稱，江蘇揚(yáng)州某銀行向揚(yáng)州市公安局江都分局經(jīng)偵大隊(duì)反映，江都李某、廣陵人王某的銀行賬戶異常活躍。警方偵查發(fā)現(xiàn)，此二人為普通工薪階層，每月有較為穩(wěn)定的數(shù)千元收入，但兩人名下的銀行卡每月的出入金額都在數(shù)百萬元以上，與各自的收入水平明顯不符。

經(jīng)過民警調(diào)查發(fā)現(xiàn)，二人在利用商店收款二維碼套現(xiàn)并牟利，涉案金額巨大。在警察的問訊下二人交代收款條怎么寫樣本，他們利用部分銀行給商戶掃碼收款免手續(xù)費(fèi)的政策空子，分別申請(qǐng)了大量的信用卡，自己辦理多份工商執(zhí)照并申請(qǐng)收款碼，利用虛假交易的方式套取銀行的返現(xiàn)。

除了這種通過漏洞牟利的不法分子，還有一種將自己包裝為“跑分平臺(tái)”的牟利手段。根據(jù)央行有關(guān)部門負(fù)責(zé)人具體解釋稱，部分不法分子利用“跑分平臺(tái)”，以高額收益吸引大量人員使用個(gè)人靜態(tài)收款條碼與賭客“點(diǎn)對(duì)點(diǎn)”線上遠(yuǎn)程轉(zhuǎn)移賭資，將賭資分拆隱藏于眾多正常交易場(chǎng)景，導(dǎo)致警方難以追查賭資下落。

2019年底，在公安部的協(xié)調(diào)指揮下，廣東省公安廳組織佛山市公安機(jī)關(guān)，在多個(gè)省市同步開展“凈網(wǎng)6號(hào)”專案收網(wǎng)行動(dòng)，打掉一個(gè)利用“賺唄”跑分平臺(tái)洗白賭資、逃避監(jiān)管的新型犯罪團(tuán)伙，抓獲犯罪嫌疑人103人，搗毀窩點(diǎn)10個(gè)，凍結(jié)涉案金額1645萬元，繳獲手機(jī)、銀行卡、電腦等大量涉案物品，該案也是全國(guó)首例打擊“跑分”平臺(tái)幫助信息網(wǎng)絡(luò)犯罪活動(dòng)案。

利用自己的微信或支付寶的收款碼，替別人代收款，就能賺取傭金？警方提醒，參與“跑分”活動(dòng)，實(shí)質(zhì)上就是幫助賭博等黑灰產(chǎn)團(tuán)伙進(jìn)行違法活動(dòng)，涉嫌幫助信息網(wǎng)絡(luò)犯罪活動(dòng)罪，參與者需要承擔(dān)經(jīng)濟(jì)損失風(fēng)險(xiǎn)和相應(yīng)法律責(zé)任。正因?yàn)閭€(gè)人收款碼門檻較低、不易追蹤，才會(huì)給不法分子帶來可乘之機(jī)，對(duì)此類行為進(jìn)行有效監(jiān)管勢(shì)在必行。

會(huì)有什么影響？

那么，《通知》將會(huì)對(duì)消費(fèi)者和小微商戶有哪些影響？

對(duì)于小微商戶而言，在這一過程中需要進(jìn)行的就是一個(gè)“換碼”的操作。只要個(gè)人經(jīng)營(yíng)者和小微商戶配合相關(guān)機(jī)構(gòu)完成商戶入網(wǎng)程序，相關(guān)機(jī)構(gòu)就可以按規(guī)定建立商戶與收單結(jié)算賬戶等要素信息關(guān)聯(lián)對(duì)應(yīng)關(guān)系，個(gè)人經(jīng)營(yíng)者和小微商戶便可以正常使用經(jīng)營(yíng)用收款碼。

實(shí)際操作流程也很簡(jiǎn)單，在支付寶搜索“商家服務(wù)”，然后完善自己的信息即可正常使用經(jīng)營(yíng)用收款碼。在微信搜索“收款小賬本”，進(jìn)入右下角的“收款商業(yè)版”，然后點(diǎn)擊自己的商家信息即可注冊(cè)自己的商戶號(hào)。

目前申請(qǐng)支付寶商家收錢碼，并不會(huì)強(qiáng)制要求你填寫商戶信息，只會(huì)在進(jìn)入商家服務(wù)后提醒用戶“商家名稱待補(bǔ)全”。微信的商戶號(hào)則需要用戶完整填寫相關(guān)信息才能申請(qǐng)，例如個(gè)體工商戶就要提交營(yíng)業(yè)執(zhí)照，而小微商戶則需要提交輔助證明材料和負(fù)責(zé)人身份證等。

費(fèi)用方面，目前支付寶商戶收錢碼收取0.55%的手續(xù)費(fèi)，微信的商戶號(hào)會(huì)根據(jù)商戶的類型收取0.3%~2%的手續(xù)費(fèi)。對(duì)于很多小微商戶而言，這可能是最讓他們猶豫的地方。

對(duì)此，有業(yè)內(nèi)人士表示，個(gè)人經(jīng)營(yíng)者和小微商戶使用經(jīng)營(yíng)用收款碼是移動(dòng)支付全面正規(guī)化中的重要一步。使用個(gè)人收款碼對(duì)商戶而言雖然方便，但也存在著資金不好管理、資金容易被挪用的問題，經(jīng)營(yíng)用收款碼可以做到追根溯源，還原交易場(chǎng)景，可以更好地保障個(gè)人經(jīng)營(yíng)者和小微商戶的資金安全。

至于手續(xù)費(fèi)用，盡管按照這名業(yè)內(nèi)人士的說法，目前我國(guó)線下商戶的經(jīng)營(yíng)成本一直在降低，這點(diǎn)手續(xù)費(fèi)用，實(shí)際上對(duì)于個(gè)人經(jīng)營(yíng)者和小微商戶來講影響不大。但是從市場(chǎng)的反應(yīng)來看，受益于央行近期發(fā)布的條碼支付監(jiān)管通知，很多獨(dú)立第三方聚合支付服務(wù)提供商的股價(jià)開始上漲。

根據(jù)財(cái)聯(lián)社報(bào)道，受到這則消息的影響，國(guó)內(nèi)主要第三方支付服務(wù)提供商之一的“移卡”周五盤中一度漲升超16%，報(bào)收32.2港元；“拉卡拉”股價(jià)直線拉升，截至收盤，大漲18.02%收款條怎么寫樣本，報(bào)收29.99元。

為什么這些第三方支付服務(wù)提供商會(huì)突然被看好呢？原因也很簡(jiǎn)單，比起傳統(tǒng)兩大支付平臺(tái)，這些第三方支付服務(wù)提供商的抽成要少一半左右，而且這些服務(wù)提供商也能為個(gè)人經(jīng)營(yíng)者和小微商戶提供經(jīng)營(yíng)用收款碼。拉卡拉在互動(dòng)平臺(tái)直接表示，央行新規(guī)的執(zhí)行，將讓支付市場(chǎng)回歸四方支付的本質(zhì)，提升公司的市場(chǎng)規(guī)模和份額。

最后，對(duì)普通消費(fèi)者而言，這項(xiàng)《通知》并不會(huì)對(duì)我們的日常造成什么影響。不如說因?yàn)槭湛畲a規(guī)范化的緣故，可以有效防范不法分子竊取用戶個(gè)人信息，遇到有爭(zhēng)議的交易場(chǎng)景時(shí)也能夠更好地追本溯源，充分保障消費(fèi)者的知情權(quán)，讓我們?cè)谑褂靡苿?dòng)支付的時(shí)候更加安全，算是一種利好。

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